楽天カードを10年使って5枚比較した話
クレジットカードの比較記事はネットに溢れている。
でも「10年間、同じカードを使い続けた人の話」は意外と少ない。
ぼくは楽天カードを約10年使っている。
無印から始まり、ゴールドを経て、今は無印（VISA）・プレミアム（VISA）・ビジネスカードの3枚持ちに落ち着いた。
この記事では、無印・ゴールド・プレミアム・ブラック・ビジネスの5種類を比較表で並べたうえで、それぞれの正直な評価、3枚持ちの実際の使い方、10年使って見えたデメリットまで書く。
読み終わると、自分はどのカードから始めればいいか、どこまで枚数を増やせばいいかが判断しやすくなるはずだ。
10年で気づいたのは、還元率の数字より「自分の生活と楽天がどれだけ重なるか」でした。
まず5種類を全部並べる
ざっくり比較するとこうなる。
| 項目 | 無印 | ゴールド | プレミアム | ブラック | ビジネス |
|---|---|---|---|---|---|
| 年会費 | 永年無料 | 2,200円 | 11,000円 | 33,000円 | 2,200円 |
| 対象者 | 誰でも | 誰でも | 誰でも | 招待制 | 法人・個人事業主・副業者 |
| 基本還元率 | 1.0% | 1.0% | 1.0% | 1.0% | 1.0% |
| 楽天市場SPU | +1倍 | +2倍 | +4倍 | +4倍 | 最大+5倍 |
| クレカ積立還元率 | 0.5% | 0.75% | 1.0% | 2.0% | − |
| プライオリティ・パス | なし | なし | 年5回無料 | 無制限＋同伴2名 | なし |
| 国内空港ラウンジ | なし | 年2回 | 無制限 | 無制限 | なし |
| 旅行傷害保険 | 最高2,000万（利用付帯） | 最高2,000万（利用付帯） | 最高5,000万（自動付帯） | 最高5,000万（自動付帯） | − |
| ETCカード | 550円/年（条件付き無料） | 無料 | 無料 | 無料 | 1枚目無料・複数枚発行可 |
| QuickPay / タッチ決済 | ○ | ○ | ○ | ○ | ○ |
| コンシェルジュ | なし | なし | なし | 24時間対応 | なし |
| 申込条件 | なし | なし | なし | プレミアム保有＋年500万利用 | プレミアム保有が必須 |
| 利用明細 | アプリ・e-NAVI | アプリ・e-NAVI | アプリ・e-NAVI | アプリ・e-NAVI | アプリ・e-NAVI＋紙の明細書（無料） |
正直、最初に表を作ったとき「項目が多すぎる」と思った。
でも1つずつ見ていくと、それぞれ役割がはっきり分かれているのがわかる。
無印（楽天カード）：10年使い続けた理由
年会費ゼロで基本還元率1.0%。
これだけでも十分強い。
ぼくが10年使い続けた最大の理由は「維持コストがゼロ」であることだ。
使わない月があっても、損がない。
日常の買い物ではQuickPayを使うので、カードを財布から出すことはほぼない。
スマホをかざすだけで決済が終わり、ポイントも通常通り貯まる。
財布には一応入っているが、出番はほとんどない。
向いている人は、楽天経済圏を始めたばかりの人、コストをかけたくない人、サブカードや日常使いとして持ちたい人だ。
楽天カードを入口にして、モバイルや証券までどう広げると月1万円単位で効いてくるかは、 楽天経済圏とは？40代シングルファーザーが月1万円節約できた始め方 にまとめています。
ゴールドカード：実はNISA積立のコスパは一番いい
年会費2,200円でクレカ積立還元率0.75%。
これは見落とされがちだが、NISAのクレカ積立だけを目的にするなら、5種類の中でゴールドが一番コスパがいい。
月10万円積み立てた場合で比べてみる。
| カード | 年会費 | 積立還元（年） | 差し引き実質効果 |
|---|---|---|---|
| 無印 | 0円 | 6,000P | +6,000円相当 |
| ゴールド | 2,200円 | 9,000P | +6,800円相当 |
| プレミアム | 11,000円 | 12,000P | +1,000円相当（積立分のみ） |
積立だけで比較すると、ゴールドが一番効率がいい。
プレミアムは旅行特典やSPUの上乗せ分まで含めて、初めて年会費を回収できる構造だ。
ぼく自身がプレミアムを選んでいる理由は、ビジネスカードの取得条件が「プレミアム保有必須」だからで、副業をしていなければゴールドを選んでいた可能性が高い。
ただし、改悪リスクには注意が必要だ。
楽天は過去にも特典を変更している。
ゴールドの還元率が改悪された場合、年会費2,200円を払ってまで持つ意味がなくなる。
そのとき一番合理的なのは、ゴールドを解約して無印（年会費ゼロ）に戻すことだと思っている。
プレミアムカード：副業・旅行をする人の最適解
年会費11,000円で得られる主な特典はこちら。
- 楽天市場SPU +4倍（無印比+3倍）
- クレカ積立還元率1.0%
- プライオリティ・パス年5回無料（通常469ドル/年）
- 国内空港ラウンジ無制限
- 旅行傷害保険5,000万円・自動付帯
- 楽天ビジネスカードの申込資格が得られる
ぼくにとってプレミアムを選ぶ理由はシンプルで、「ビジネスカードを持つためにプレミアムが必要」という一点だ。
副業の経費管理を分けるためにビジネスカードは必須で、結果的にプレミアム一択になった。
向いている人は、副業・個人事業主でビジネスカードも欲しい人、年2回以上国際線を使う人、楽天市場をヘビーに使う人だ。
ブラックカード：招待制で年会費33,000円の現実
招待条件は「プレミアムを12ヶ月以上保有＋年間500万円利用」。
月約42万円のカード決済が必要になる。
クレカ積立還元率2.0%が最大の強みで、月10万円積み立てると年24,000ポイント。
プレミアムとの差は年12,000ポイントだが、年会費差額は22,000円なので、積立ポイントだけでは回収できない。
プライオリティ・パス無制限＋同伴者2名無料を活用できる、旅行頻度が高い人向けのカードだ。
ぼくは検討して見送った。
年間500万円の利用実績が現実的でないし、そもそも「招待されるほど使ってない」という時点で答えは出ていた。
ビジネスカード：副業・個人事業主が見落としがちな1枚
楽天ビジネスカードは、法人代表者・個人事業主向けのカードだ。
ブログ運営やアフィリエイトなど副業をしている人でも申し込める。
審査は個人審査なので、登記事項証明書は不要だ。
ただし、プレミアムカードなしでは発行できない点には注意したい。
ビジネスカードの最大のメリットは経費の完全分離だ。
副業専用カードとして使うことで、確定申告のときにカード明細がそのまま経費一覧になる。
ぼくはブログ関連の支出（ドメイン代・ツール代・書籍・ASP関連費用）を、すべてこのカードに集約している。
ETCカードが1枚目無料・複数枚発行可能な点も、事業者向けとして使いやすい。
紙の明細書を無料で発行できるのも、会計ソフトへの連携前のバックアップとして地味に便利だった。
ぼくの3枚構成と実際の使い方
最終的に落ち着いたのが、この3枚構成だ。
| カード | 年会費 | 主な用途 |
|---|---|---|
| 無印（VISA） | 無料 | 日常の普段使い・QuickPay経由でスマホ決済 |
| プレミアム（VISA） | 11,000円 | NISAクレカ積立専用・旅行・楽天市場 |
| ビジネスカード | 2,200円 | 副業・ブログ経費の完全分離 |
| ETCカード（ビジネス付随） | 無料（1枚目） | 高速代（副業移動費として経費計上） |
| 合計 | 13,200円/年 | − |
合計年会費13,200円だが、NISA積立ポイントと楽天市場SPUだけで年4万円以上のポイントになっている。
2枚ともVISAで同じブランドだが、引き落とし口座は同じでも用途で完全に分けている。
無印は日常の買い物専用、プレミアムはNISA積立専用と決めることで、利用明細を見るだけでお金の流れが把握できる。
年間13,200円の年会費を払っているが、NISA積立ポイント（年12,000P）＋楽天市場SPU効果（月2,000〜3,000P）で、年間約40,000ポイント以上を獲得している。
年会費の3倍以上が還ってくる計算だ。
正直、最初に3枚も持つのは「管理が面倒そう」と思っていた。
でも実際にやってみると、用途を分けた分だけ管理は楽になった。
財布の中の枚数は増えたけど、頭の中の混乱は減った感覚だ。
アプリとe-NAVIが地味に使いやすい
10年使って気づいた「地味だけど重要」な点として、楽天カードのアプリとe-NAVIの使い勝手がいい。
楽天カードアプリでは、決済の即時通知・リアルタイムの利用明細確認・ポイント残高（通常／期間限定）の把握・不正利用の検知やカード利用停止までできる。
PCの楽天e-NAVIでは、過去の利用履歴を月別・カテゴリ別に整理できるし、複数枚カードの明細を一画面で管理できる。
ビジネスカードの経費明細もまとめて確認できて、CSV出力で会計ソフトへの連携もできる。
3枚持ちになってからは、このe-NAVIでの管理がさらに重宝している。
確定申告の時期にビジネスカードの明細をCSVで出力するだけで、経費入力がほぼ終わる。
ぼくみたいにエクセルで家計簿を作って3日で挫折するタイプでも、これだけは続いている。
確定申告前にCSVを1回出すだけで、経費入力がほぼ終わるのは正直ありがたかったです。
正直なデメリット5つ
いいことばかり書いても信用できないと思うので、デメリットも正直に書く。
期間限定ポイントを数千ポイント失効させたのは、正直けっこう凹みました。
① 公共料金の還元率が0.2%に下がる
電気・ガス・水道は0.2%還元。
月3万円で年間2,880ポイントの機会損失になる。
auPAYカード（1.0%還元）などと使い分けることで解消できる。
② 期間限定ポイントが失効しやすい
SPUキャンペーンで貯まるポイントの多くは期間限定で、楽天証券には使えない。
10年で数千ポイント、普通に失効させた。
対策としては、期間限定ポイントは楽天市場の日用品購入に使い、通常ポイントを投資に回すという使い分けにしている。
③ プレミアムのプライオリティ・パスが年5回に制限（2025年1月〜）
2025年以前は無制限だった。
年5回でも年2〜3回の海外旅行なら十分元が取れるが、頻繁に行く人にはデメリットだ。
④ ゴールドのコスパが改悪リスクを抱えている
現時点ではゴールドのNISA積立コスパは良いが、楽天は過去にも特典を改悪している。
改悪された場合は、即座に無印へ戻す判断が合理的だと思っている。
⑤ ビジネスカードはプレミアムとセットでないと持てない
副業の経費管理のためだけにビジネスカードを持ちたいと思っても、プレミアム（年11,000円）が必須条件になる。
合計年会費13,200円を払う価値があるかどうかは、副業規模と旅行頻度で判断が変わる。
楽天カードが向いている人・向いていない人
向いているのは、楽天市場・楽天トラベルを月1回以上使う人、新NISAを楽天証券でクレカ積立したい人、楽天モバイル・楽天銀行など楽天グループを複数活用している人だ。
副業・個人事業主で経費管理を分けたい人、QuickPayでスマホ決済をメインにしたい人にも向いている。
逆に向いていないのは、セブン・ローソン・マクドナルドでの支払いが多い人（三井住友カード（NL）が有利）、公共料金の還元率を下げたくない人（別カードとの使い分けが必要）、楽天グループのサービスをほぼ使わない人だ。
よくある疑問
Q. まず1枚目はどれを選べばいいですか？
無印（年会費永年無料）がおすすめです。
年会費ゼロなので、持っていて損になることがありません。
楽天経済圏に合うかどうかを試す位置づけとしても向いています。
Q. ビジネスカードは個人でも作れますか？
法人代表者だけでなく、個人事業主や副業をしている人でも申し込めます。
審査は個人審査なので、登記事項証明書は不要です。
ただし、プレミアムカードを保有していることが条件になります。
Q. ゴールドとプレミアム、どちらを先に検討すべきですか？
NISAのクレカ積立だけを目的にするなら、年会費とのバランスではゴールドのコスパが良いです。
旅行やビジネスカードの取得まで見据えるなら、プレミアムが選択肢になります。
ご自身の利用目的に合わせて、無理のない範囲で検討してください。
※この記事はぼく個人の体験談・調査に基づく情報です。各カードの年会費・還元率・特典内容は変更される場合があります。お申し込み前に公式サイトで最新情報をご確認ください。
まとめ：10年使って出した結論
- まず始めるなら、無印（年会費ゼロ・QuickPay対応・損なし）
- NISA積立のコスパ重視なら、ゴールド（ただし改悪リスクあり）
- 旅行もするなら、プレミアム（プライオリティ・パス年5回で年会費回収できる）
- 副業・個人事業主なら、プレミアム＋ビジネスカードの組み合わせ
- ブラックは、年間500万円利用＋旅行頻度が高い人だけ検討する価値あり
10年使って一番実感したのは、「カードは還元率の数字だけで選ぶと答えが出ない」ということだ。
自分の生活動線と、楽天グループの使い方がどれだけ重なるかで選ぶのが一番ブレない。
まずは無印を1枚作って、QuickPayで日常使いを試してみるのが、いちばん失うものがない第一歩だと思う。
枚数は増えたけど、お金の流れはむしろシンプルになりました。
楽天経済圏全体の話は、こちらにまとめている。
楽天経済圏とは？40代シングルファーザーが月1万円節約できた始め方
クレカ積立の設定手順を先に見たい人は、こちらもどうぞ。
ビジネスカードで経費を分けたあとの確定申告は、こちらにまとめている。
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