新NISA月1万円は少なすぎ？40代の結論と3万円の分岐点

「新NISAの月1万円って、さすがに少なすぎるのでは」

ぼくも最初そこで止まっていました。証券口座の画面だけ開いて、また閉じる。わりと何回も繰り返しました。

結論から言うと、月1万円は少なすぎません。 ぼく自身、今も月1万円から始めた形のままです。

理由は、大事なのが「いくら入れるか」より、下がった月でもやめずに済む額かどうかだからです。年間で見れば12万円。派手ではありませんが、止まらない12万円は、3ヶ月でやめた5万円より強いと思っています。

この記事では、月1万円で始めた理由と、1万・3万・5万円が年間いくらになるか、そして3万円へ増やす前に確認したい3つの条件を書きます。

40代シングルファーザーで、手取りは月25.5万円、残るのは月3万円という家計です。歩合と残業があるので月によって上下します。理論上の最適解ではなく、この家計で実際に続いている形の話をします。

新NISAは、ぼくには増やす話より続ける話として入った制度でした。

新NISAの始め方イメージ

結論。新NISAは「大金がある人の制度」ではなかった

新NISAという言葉だけ聞くと、投資に慣れた人の制度っぽく見えます。でも、実際に合っていたのはむしろ逆でした。

ぼくみたいに、

忙しくて相場を毎日見られない
子育てと仕事で時間がない
一気に大きなお金は出せない
でも将来のお金は不安

こういう人ほど、積立との相性がいいと感じました。

2024年1月から始まった新NISAは、長く積み立てる人が使いやすい制度です。短期で大きく当てにいくというより、毎月の家計の中に少しずつ組み込む方が合います。

派手さはありません。でも、派手さがないのはむしろ安心材料でした。子育て中の家計に必要なのは、花火より地味な継続です。

新NISAは月1万円でも意味がある理由

「月1万円なんて少なすぎるのでは」と思いやすいです。ぼくもそう思っていました。

でも、月1万円にはちゃんと意味があります。

まず、投資を生活の中に置く練習になること。いきなり月5万円を始めると、家計が苦しくなった月に止めたくなります。止めると、また再開するのが面倒です。人は面倒にかなり弱いです。ぼくは特に弱いです。

次に、固定費を見直した分をそのまま回しやすいこと。たとえば通信費を見直して月6,000円浮いたなら、あと4,000円足して月1万円にする。この形だと、気持ちの負担がかなり小さくなります。

最後に、積立を続ける感覚が身につくこと。投資は、始める瞬間より、続ける方が難しいです。だから最初は「増える額」より「やめない額」を優先した方がいいと思っています。

→ 固定費を先に整えたい人は、こちらもどうぞ
固定費見直しは何から？順番と結果

迷ったらこの3ステップで始めればいい

新NISAを難しく考えすぎると、また比較だけして終わりやすいです。ぼくなら、最初はこの3ステップで十分だと思います。

1. 証券口座を1つ決める

楽天証券でもSBI証券でも、まずは大手を1つ決めれば十分です。最初から完璧な比較をしようとすると、そこで止まりやすいです。

ぼくは楽天銀行・楽天カードをすでに使っていたので楽天証券にしました。楽天経済圏をすでに使っているなら、楽天証券が一番摩擦が少ないです。

→ どちらを選ぶかで迷っている人はNISA初心者の40代が楽天証券を選んだ理由も参考にどうぞ。

2. 月1万円で積立設定をする

最初から大きく入れず、まずは月1万円で設定する。家計への負担を見ながら、続けられるかを先に確認します。

3. 半年は増額せずに続ける

始めた直後は、金額より続けることを優先した方がいいです。相場が上がっても下がっても、まず半年続けてから考える。その方が自分の家計の感覚もつかみやすいです。

→ 月いくらにするか迷っている人は、新NISAはいくらから？投資額の決め方3ステップもどうぞ。
→ 口座を開いたあとに設定まで進めたい人は、楽天証券のNISA積立設定のやり方｜初心者が迷った手順を実録にまとめています。

40代シングルファーザーなら、無理な金額を入れない方がいい

ここはかなり大事です。

新NISAの記事を見ると、大きめの積立額が並んでいることがあります。もちろん間違いではありません。でも、その金額をそのまま真似すると、しんどくなる人も多いと思います。

特に40代で、子どもがいて、教育費も生活費も現実的に重いならなおさらです。

ぼくは、NISAで大事なのは「理論上の最適解」より、自分の家計で続くかどうかだと思っています。

手取りの中から無理にひねり出して、毎月ヒヤヒヤする。相場が下がった日に「やっぱりやめようかな」となる。その流れは、たぶん長続きしません。

積立額は、見栄を張らない方がいいです。見栄を張る相手はだいたいSNSですが、SNSは毎月の引き落としを助けてくれません。

ぼくならどう考えるか。月1万円・3万円・5万円の目安

ここでは、自分の総資産額ではなく、続けやすさの目線で書きます。

まずは、シンプルに年間でいくら積み立てるかを見るだけでも十分です。

毎月の積立額	年間の積立額
1万円	12万円
3万円	36万円
5万円	60万円

この表くらいのシンプルさの方が、最初はむしろ考えやすいです。将来いくらになるかの前に、今の家計でどこまでなら続けられるかを見る方が大事でした。

月1万円

最初の一歩として十分現実的です。固定費見直しやサブスク整理の延長で作りやすい金額でもあります。

「NISAを始めた」という感覚を持ちながら、家計へのダメージを抑えやすい。子どもの急な出費があっても、まだ踏ん張りやすいラインです。

最初はここで十分だと思います。月1万円を半年続けられたら、それは立派です。半年続くと、ようやく口だけじゃなくなってきます。自分に対しても少しだけ胸を張れます。

月3万円｜増やす前に確認したい3つの条件

家計と生活防衛費がある程度整ってきた人向けです。 FIREや老後資金を意識するなら、現実的な加速ラインでもあります。

ただし、月3万円は家計に与える存在感がしっかりあります。通信費を下げました、サブスクを整理しました、でもまだ少し足りない。そのくらいの重さです。

ここが1万円と3万円の分岐点でした。ぼくなら、月3万円にする前にこの3つを確認します。

毎月の支出を把握できているか
生活防衛費をある程度確保できているか
クレカの分割やリボが残っていないか

3つとも問題なければ増やす。1つでも引っかかるなら、先にそっちを片づけたほうが結局早いです。積立を増やしても、裏で分割やリボが動いていたら差し引きで負けます。

月5万円

悪くないどころか、しっかり積み立てている額です。ただ、誰にでもおすすめできる金額ではありません。

教育費、住居費、保険、日常の出費を見たうえで、まだ余力がある人向けです。無理して月5万円にするより、月3万円を長く続ける方がぼくには合っています。

派手な額より、止まらない額。今の自分にはこっちの方が大事でした。

商品選びより先に「何のために積み立てるか」を決めた方がいい

投資を始めると、どの商品がいいかが気になってきます。オルカン、S&P500、楽天かSBIか、という話です。

もちろん大事です。でも、最初にそこで止まりすぎると進みません。比較記事を読み続けて、だんだん眠くなって、結局また閉じる。あの流れ、だいたい見覚えがあります。

先に決めた方がいいのは、何のために積み立てるのかです。

ぼくの場合は、

老後の不安を少しでも減らしたい
息子の将来でお金の理由の諦めを増やしたくない
給与だけに全部を預けたくない

この3つでした。

目的が決まると、積立額もブレにくくなります。相場が下がったときも、「何のためにやっているか」に戻りやすいです。

→ 資産と積立をどう考えているかは、こちらにも書いています
シングル父のFIRE設計：今の資産状況を正直に書く

新NISAを始める前に、先にやってよかったこと

ぼくが先にやってよかったと思うのは、この3つです。

1. 通帳と支出を見える化した

残高と毎月の支出がぼんやりしたまま投資を始めると、下がったときに不安が倍になります。今のお金の位置がわかっているだけで、かなり落ち着きます。

→ 最初にやったことはここに書きました
通帳を全部並べた夜の話。FIREより先にやるべきことがあった。

2. 固定費を見直した

毎月の積立は、気合いより余白で続くことが多いです。だから先に固定費を軽くした方が進めやすいです。

節約してから投資、という順番は地味です。でも地味なくらいでちょうどよかったです。

ぼくが固定費をどう見直したかは、家計改善からFIREまでのロードマップにまとめています。

3. 生活防衛費を意識した

投資に回す前に、急な出費に耐える現金は必要です。シングル父だと、子どもの体調不良や学校関連の出費が読めないこともあります。

そのたびに積立を崩す形になると、気持ちがかなり不安定になります。だから、投資の前に現金の安心も残しておく方が合っていました。

1人で決め切れないなら、家計ごと整理してから始めてもいい

新NISAを始めるかどうかで止まる人の中には、商品選びで迷っているというより、そもそも今の家計でいくら回せるのかが曖昧な人も多いと思います。

ぼくもそうでした。積立額の前に、固定費、保険、生活防衛費のラインがぼんやりしていました。

そういうときは、投資だけを単体で考えるより、家計全体を一度整理した方が進みやすいです。ぼくはFP無料相談を使って、支出と保険の土台を見直してから考えやすくなりました。

→ 家計ごと整理したい人は、まずこちらをどうぞ
FP無料相談は怪しい？40代シングルファーザーの体験談

→ 教育費と保険の設計が先に気になる人は
シングルファーザーの保険相談｜準備8分と45分の全記録

新NISAは「増やす仕組み」より「続ける仕組み」で考えた方がいい

投資の世界は、つい利回りや金額の話に寄りがちです。でも、忙しい会社員や子育て中の人にとって本当に大事なのは、続く設計になっているかだと思います。

月1万円でもいい。固定費を見直して作った1万円なら、むしろ強いです。

家計を壊さない。無理をしない。下がった日に慌ててやめない。

この3つが守れるなら、新NISAは相性のいい制度だと思います。

お金の不安は、一発で消えません。でも「何もしていない不安」より、「少しずつ積み立てている不安」の方が、ぼくにはずっと扱いやすかったです。

最初は見せたい金額より、止まらない金額を選ぶ方が合っていました。

FAQ

新NISAは月1万円でも本当に意味がありますか？

あります。大事なのは、少額でも積立を生活の中に組み込めることです。途中でやめる大きな金額より、続く小さな金額の方が長い目では強いです。

40代から始めても遅くないですか？

早いに越したことはありませんが、40代からでも遅すぎるとは思いません。むしろ、何もしないまま不安だけ抱えるより、今から積立を始める方が現実的です。

最初から大きい金額を入れた方がいいですか？

無理はしない方がいいです。最初は月1万円など、下がった月でも続けられる額から始める方が、ぼくみたいに家計と両立しながら進める人には合いやすいと思います。

※この記事はぼく個人の体験談・調査に基づく情報です。投資・保険・金融商品の判断は自己責任でお願いします。必要に応じてFP等の専門家にご相談ください。

まとめ。見せたい金額より、続けられる金額を選ぶ

新NISAは、大きな資産がある人だけの制度ではない
月1万円でも、積立を続ける仕組みを作る意味がある
40代シングル父なら、無理な積立額より家計が壊れない額を優先した方がいい
商品選びより先に、何のために積み立てるかを決めるとブレにくい
固定費見直しと支出把握を先にやると、積立がかなり続けやすくなる

→ まずは今月の固定費を見直して、月1万円を作れそうかだけ確認してみよう。
→ 先に家計全体を見たい人は父子家庭の生活費、月22.5万円を全公開した話からどうぞ。

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