新NISAいくらから？40代の積立額の決め方3ステップ

「新NISA、いくらから始めればいいんだろう」

そう検索しては、いろんな記事を見比べて、結局なにも決められずに閉じる。少し前のぼくがそうだった。

先に結論を書く。

新NISAの正解の金額は「家計から逆算した、自分が続けられる額」だ。

ぼくの場合は「手取り − 固定費 − 変動費 − 予備費」で出した投資可能額の6〜7割に落ち着いた。

この記事では、40代・息子と2人暮らしのぼくが、なんとなくで3回も金額を変えた失敗から、根拠のある積立額を出すまでの決め方を3ステップで書く。読むと、相場が少し下がったくらいでは止めたくならない金額を、自分で出せるようになる。

先に答え：新NISAはいくらから始める？

結論から言うと、こういう式で出す。

投資可能額＝手取り収入 − 固定費 − 変動費 − 予備費

この投資可能額の6〜7割を積立額にする。これが「無理なく続く金額」の目安だ。

「100円からでも始められます」とよく言われる。それは本当だけど、あくまで金額の”下限”の話であって、“自分にとっての正解額”ではない。大事なのは、いくらまでなら出せるのかを、家計から先に知ることだ。

なぜ金額を家計から決めるのか。理由は、次の失敗談を読むとわかると思う。

なんとなく決めた金額は、なんとなく止まる

新NISAを始めたとき、ぼくが最初にやらかしたのが「家計を見る前に金額を決めた」ことだ。

口座を開いて、気分で月3万円に設定して、翌月に「あれ、生活費が足りない」と焦って1万円に下げて、半年後にまた「やっぱり増やすか」と変えた。

3回変えて、毎回「なんとなく」。根拠はゼロだった。我ながら、完全にポンコツな新NISAデビューだ。

そして3ヶ月目、息子の習い事の年会費と家電の買い替えが同じ月に重なって、口座の残高がギリギリになった。そのとき本気で「積立、止めようかな」と思った。

止めること自体は悪くない。問題は、なんとなく決めた金額だと、いつでも崩せる理由を自分で握っていることだ。

根拠のある金額なら、相場が下がっても「計算して決めた額だから」と続けられる。積立を”続けられるか”は、金額を決めたときの根拠の深さで決まる。ぼくはそう思っている。

積立額の決め方3ステップ

やることはシンプルだ。むしろ「なんでもっと早くやらなかったのか」と思うくらいだった。

ステップ1：収入と支出を全部1枚に書き出す

最初にやったのは、ノート1ページに収入と支出を書き出すことだった。Excelでもスマホのメモでもいいけれど、ぼくはA4のコピー用紙を縦半分に折って、左に収入・右に支出を書いた。

収入の欄

手取り給与
児童扶養手当
その他（副業・臨時収入）：ほぼ0円

支出の欄

住宅ローン
通信費
食費（外食含む）
習い事・学校関係
光熱費
サブスク類
日用品・雑費
保険

書いてみると、使っていないのに「なんとなく解約しないまま」のサブスクが2つあった。毎月500円×2で、年間にすると12,000円。これを指摘してくれる人は誰もいない。自分以外、誰もぼくの家計を見ていないからだ。

家計の話を気軽にできる相手がいないのは、父子家庭の生活費を月22.5万円で回している話でも書いた、ひとり親のつらいところでもある。誰かに相談するより先に、全部1枚に書き出すのが始まりだった。

家計を固定費・変動費・投資に分けて整理した図 こんなふうに1枚に書き出すと、全体像が一気に見えてくる。贅沢な表じゃなくていい。コピー用紙1枚で十分だ。

ステップ2：「絶対に必要な支出」と「なくてもいい支出」に分ける

書き出した支出を2種類に分ける。

A：絶対に必要な支出（住宅ローン・食費・光熱費・通信費・学校関係など）
B：なくてもなんとかなる支出（サブスク・外食・雑費の中の衝動買い系）

ぼくの場合、Bは月8,000円くらいあった。全部削れるわけじゃないし、削りたくもない。でも「意識して使っているか」で見ると、半分以上は「なんとなく」だった。

この作業中に、NetflixとDAZNの両方を契約していることに気づいた。息子がサッカー中継を見たいと言うので入ったDAZNを、ぼくひとりのときはほとんど使っていなかった。なので、シーズン中だけ契約することにした。毎月引き落とされていたのに、頭の中に存在していなかった出費の代表格だ。

ここでの目的は「節約しなきゃ」と焦ることじゃなく、見えていなかった支出を把握することだ。家計整理そのものを丁寧にやりたい人は、固定費と変動費の分け方に手順をまとめた。ここでは、積立額を出すのに必要な分だけで十分だ。

ステップ3：投資可能額を計算して、6〜7割を積立額にする

支出が見えてきたら、やっと金額の核心だ。やることは単純な計算だけ。

投資可能額＝手取り収入 − 固定費 − 変動費 − 予備費

この4つを埋めるだけでいい。難しい公式も、家計簿アプリも、最初はいらない。

たとえば、こんな家計だとする。

項目	金額
手取り収入（給与＋手当）	230,000円
固定費（住宅ローン・保険・通信費など）	95,000円
変動費（食費・光熱費・日用品など）	75,000円
予備費（急な出費のバッファ）	20,000円
残り（投資可能額）	40,000円

この場合、「毎月40,000円までなら投資に回せる」という根拠のある数字が出る。

ただし、全額を新NISAに突っ込むのは危ない。ぼくは「投資可能額の6〜7割」を目安にした。

40,000円 × 0.65 ＝ 約26,000円

これが、この家計での「根拠のある積立額」だ。ぼく自身も、この”投資可能額の6〜7割”の考え方で、無理のない額に落ち着けた。残りは、年間の特別出費（旅行・学校行事・家電）に備えて手元に残す。

金額が決まったら、口座を開いて”自動”にする

積立額が出たら、あとは新NISA口座で自動積立を設定するだけだ。ここまで来れば、もう迷う要素はない。

ぼくは楽天証券を使っている。ポイントで積み立てられるのと、設定がスマホだけで完結するのが、機械が得意じゃない40代にはありがたかった。

口座開設の実際の手順と時間は楽天証券の口座開設にかかった時間と手順【実録】に書いた
楽天証券とSBIで迷うなら楽天証券とSBI証券どっちがいい？が参考になると思う

金額を決めてから口座を開くと、「なんとなく3万円」みたいな設定にならずに済む。順番が逆だと、ぼくのように3回も直すことになる。

予備費はなぜ必要か

「予備費なんていらないのでは」と思う人もいると思う。ぼくも最初はそう思って、予備費ゼロで計算して、案の定「やっぱり足りない月」が出た。

40代で子どもがいると、突発の出費が定期的に来る。遠足の積立金、体育着の買い替え、塾の季節講習、友達の誕生日プレゼント。月平均では小さくても、一度に重なる月がある。

予備費を月1〜2万円確保しておくだけで、新NISAの積立を止めずに済む月がぐっと増える。これは家計管理の話であると同時に、投資を「続ける」技術の話でもある。

そもそも月1万円でも意味あるの？と不安な人へ

計算してみて「思ったより少ないな」と感じる人もいると思う。でも、少額でも新NISAを始める意味は十分ある。そこは新NISA月1万円は少なすぎ？40代の結論と3万円の分岐点に別でまとめたので、金額の小ささで迷っているならこちらを読んでみてほしい。

大事なのは、枠を使い切ることじゃなく、自分が止めずに続けられる金額で始めることだ。月26,000円をコツコツ続けるほうが、月50,000円で始めて半年でやめるより、長期では確実に大きくなる。

よくある質問

Q. 新NISAは最低いくらから始められますか？ A. 多くのネット証券で月100円から設定できる。ただし100円はあくまで下限で、「自分がいくらまで出せるか」を家計から決めるほうが続きやすい。

Q. 満額（月10万円）まで使わないと損ですか？ A. 損ではない。新NISAのつみたて投資枠は年間120万円（月10万円）までだけど、枠を使い切ることより、止めずに続けられる額で回すほうが、長期では結果的に大きくなりやすい。

Q. 40代から始めても遅くないですか？ A. ぼくも40代で始めた。積立期間が若い人より短いぶん、「無理なく続く額」と「固定費を下げて入金力を上げること」のほうが効いてくる。

※この記事はぼく個人の体験談・調査に基づく情報です。投資・保険・金融商品の判断は自己責任でお願いします。必要に応じてFP等の専門家にご相談ください。

まとめ：新NISAは「家計から出した、続く金額」で始める

3ステップをまとめると、こうなる。

収入と支出を全部1枚に書き出す
「絶対に必要な支出」と「なくてもいい支出」に分ける
「手取り − 固定費 − 変動費 − 予備費」の6〜7割を積立額にする

なんとなく決めた金額は、なんとなく止まる。家計から根拠を出して決めた金額は、多少のことでは揺れない。

まずは今月の給与明細を出して、この式に当てはめてみてほしい。数字が出たら、あとは口座を開いて自動積立にするだけだ。

家計の全体像を一人で整理するのが難しいなら、無料のFP相談で家計ごと見てもらうのも手だ。

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