クレカ積立をやめた結果｜家計簿のずれとポイントの天秤

クレカ積立をやめようか、悩んでいました。

理由は、ポイントが足りないからではありません。家計簿（マネーフォワードME）をつけていて、カードを使った日と、引き落とされる日がずれるのが、気持ち悪いからです。

この記事を書いた時点では、まだ決めていませんでした。 結論は、すぐ下の追記に書いています。

ただ、決めるために公式ページを読んだら、分かったことが2つありました。デビットカードは、楽天証券のクレカ積立に使えないこと。そして、マネーフォワードMEには、家計簿を引き落とし日ベースにする設定があることです。

この記事の本文は、結論を出す前の、迷っていた途中の記録です。決めたあとの結果は、追記として足しました。

追記：結論は、クレカ積立をやめました

結論から書くと、クレカ積立はやめて、証券口座に先に入金して積み立てる形に変えました。

やり方は、次のとおりです。

楽天証券のリアルタイム入金で、先に証券口座へお金を入れる
積立の引落方法を、証券口座にする

下の表でいうと、Bの「積立だけ、別の決済方法に変える」にあたります。積立額は、ここでは伏せます。

ポイントは付かなくなりました

ポイントが付かないのは、正直、残念です。

それでも、ぼくにはこちらのほうが合っていました。

変えて良かったこと

毎月の引き落としがなくなって、気が楽になった。 先に入金しているだけで、お金の動きは同じなのに、気持ちはずいぶん違います
投資用のお金と、生活防衛費を、分けておける。 証券口座に入れたお金は投資用、生活用の口座に残したお金は生活防衛費、と区切れます

もうひとつ、変えたことで使えるようになったものがあります。ボーナス設定は、引落方法が証券口座の積立でしか使えません。 くわしくは、楽天証券のボーナス設定のやり方に書いています。

ポイントを取るか、気持ちの楽さを取るかは、人によって答えが違うところです。ぼくは、気持ちの楽さを取りました。

気持ち悪いのは、ポイントではなく「後から請求される感じ」

ぼくが引っかかっているのは、3つです。

カードを使った日と、お金が口座から出ていく日が違う
家計簿に、二重に計上されて困ったことがある
後から請求されるのが、そもそも好きではない

3つ目は、好き嫌いの話です。カードは、先に使って、あとで請求が来ます。この「あとで」が、ずっとモヤモヤします。

二重計上は、別の連携でも起きました。マネーフォワードAmazon連携、二重計上で解除した話に書いています。

ポイントの額は、ここでは伏せます。計算のしかただけ、あとで書きます。

楽天証券のクレカ積立は、お金がいつ動くのか

まず、クレカ積立のお金の動きを、楽天証券の公式ページで確認しました。

買付日は、初めて使った時期で違う。2021年6月19日以前は毎月1日、2021年6月20日から2024年8月24日までは毎月8日、2024年8月25日以降は毎月12日
引き落としは、積立注文月の27日
設定できる額は、毎月100円〜10万円
毎月12日までの積立設定で、翌月の積立注文が行われる

つまり、積立のお金は、買付日から同じ月の27日に引き落とされます。

それでも、使った日（買付日）と、引き落とし日のあいだには、2〜4週間の開きがあります。

クレカ積立と家計簿のずれ。楽天証券は買付日から同じ月の27日に引き落とされる。マネーフォワードMEは支出を発生した日付で記録し、銀行の引き落としは振替で計算の対象外。選択肢は、Aクレカ積立を続けて家計簿を引落日ベースに設定、B積立だけ別の決済方法に変える、Cカード全体をデビットにする。BとCはクレカ積立のポイントがなくなる

デビットカードは、クレカ積立に使えない

「いっそ、デビットカードにすればいいのでは」と考えました。

デビットなら、使った日に口座から出ます。ずれは、完全になくなるはずです。

ただ、楽天証券のクレカ積立のページに、はっきり書かれていました。

ビジネスカード、ETCカード、デビットカードは利用できません。

つまり、カード全体をデビットにするなら、クレカ積立はやめることになります。積立は、別の決済方法に切り替えます。

デビットカードのポイント還元率は、カードごとに違います。ここでは、比べていません。

ポイントで、いくら失うのか

クレカ積立のポイントについて、楽天証券のページには、こう書かれていました。

決済額に応じて、最大2%の楽天ポイントが付与される
還元率は、毎月12日時点のファンドの代行手数料と、楽天カードの種類で判定される
「楽天ブラックカード」は、2027年1月の積立購入分から、最大3.2%に引き上げられる

ぼくが積立に使っていたのは楽天プレミアムカードで、還元率は1%でした。

失うポイントは、次の式で出ます。

積立額 × 還元率 × 12か月

たとえば、月1万円の積立なら、還元率1%で、月100ポイント、年1,200ポイントです。これは、計算のしかたを見せるための例です。ぼくの数字ではありません。

ぼく自身の額は、伏せます。

マネーフォワードMEは、引き落とし日ベースにもできる

家計簿の側も、公式ページで確認しました。

マネーフォワードMEの家計簿は、支出が「発生」した日付で、計算している、と書かれています。

たとえば、4月15日にカードを使い、5月10日に銀行から引き落とされる場合は、4月の支出として扱います。銀行の引き落としは「振替」になって、家計簿の計算の対象外になります。

だから、家計簿の上では、カードを使った日に支出が出ます。銀行の残高は、引き落とされる日に減ります。ここが、ずれの正体でした。

公式ページには、実際に引き落とされて、資産が減った日付で計上したい場合の方法も、書かれていました。2つのステップです。

カードを除いた「グループ」を作る（例：「家計の把握用」。口座のリストから、クレジットカードのチェックを外す）
銀行から引き落とされたカード引き落としの履歴を、「振替」に変更する

こうすると、銀行預金の残高の動きに合わせた、家計簿管理ができる、と書かれています。

つまり、デビットにしなくても、家計簿を引き落とし日ベースにする方法が、公式にあります。

この設定が、ぼくの家計簿に合うかどうかは、試さないと分かりません。試したら、ここに書き足します。

3つの選択肢を、並べてみる

ここまでを、表にまとめます。

選択肢	ずれ	クレカ積立のポイント	手間
A：クレカ積立を続けて、家計簿を引落日ベースに設定	家計簿の上では解消できる（公式の方法）	続く	設定の手間が1回。引き落としを振替にする作業が毎回あるかは、読んだページでは分からない
B：積立だけ、別の決済方法に変える	積立の引き落とし日は、選ぶ決済方法で変わる（読んだページでは未確認）	なくなる	積立設定の変更
C：カード全体をデビットにする	カード払いのずれは、なくなる（デビットは使った日に引き落とし）。積立は別の決済方法になる	なくなる（デビットは積立に使えない）	カードの切り替えと、積立の決済方法の変更

どれが正解、とは言えません。決める基準は、「ポイントの額」と「ずれのストレス」の、どちらが重いか、です。

この資料に書かれていなかったこと

正直に、読んで分からなかった点も書いておきます。

デビットカードの還元率：カードごとに違うので、この記事では比べていません
積立の決済を、証券口座引落などに変えたときのポイント：楽天証券のどのページにも、同じ条件は書かれていませんでした
マネーフォワードMEの設定を、毎月続けるときの手間：公式ページには、方法が書かれているだけでした
ぼく自身の、今後の決断：まだ決めていません

よくある質問

デビットカードで、クレカ積立はできますか？

楽天証券のページに、デビットカードは利用できない、と書かれています。

クレカ積立をやめたら、積み立てた分は売られますか？

積立設定を解除しても、保有している投資信託は売却されません。楽天証券の公式ガイドの内容を、楽天証券の積立解除、保有分は売られる？実録手順に書いています。

家計簿を、引き落とし日で計上できますか？

マネーフォワードMEの公式ページに、カードを除いたグループを作り、引き落としの履歴を振替に変更する方法が書かれています。

出典（読んだページ）

まとめ：決める前に、ポイントとストレスを数字で見る

ずれの原因は、家計簿が支出を「発生した日付」で記録していること。引き落としは、振替として扱われる
デビットカードは、楽天証券のクレカ積立に使えない
家計簿を引き落とし日ベースにする設定が、マネーフォワードMEの公式ページにある
ポイントで失う額は、積立額 × 還元率 × 12か月で出る
ぼくは、クレカ積立をやめて、証券口座に先に入金する形に変えた。ポイントより、引き落としのない気楽さを取った

ここに書いた内容は、ぼく個人の迷いと、公式ページを読んだ範囲の整理です。ポイントの条件や設定の方法は、変わることがあります。投資の判断は自己責任で、最新の内容は、各社の公式ページで確認してください。

次の1アクションは、積立額 × 還元率 × 12か月で、年間のポイントを計算することです。

その金額が、毎月の「ずれの気持ち悪さ」より重いか軽いかを見れば、A・B・Cのどれにするかが、見えてくると思います。

クレカ積立の設定そのもののやり方は、楽天証券のボーナス設定のやり方｜やってみて気づいた注意点に書いています。