離婚後に保険を見直したら月6,400円安くなった話

「保険、見直しますか？」と聞かれるたびに、「あとで」と言い続けていた。

結婚しているときに入ったまま、離婚してからも惰性で払い続けていた。

毎月15,000円。何年も。

ようやく重い腰を上げて見直したら、月8,605円になった。

差額6,400円。年間にすると76,800円。

この記事では、ぼくがどういう考え方で保険を整理したか、今の3本柱の中身と理由を正直に書きます。

「離婚後も昔の保険のまま」という人には、特に参考になるはずです。

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見直す前のぼく

結婚中は明治安田生命で生命保険と学資保険に入っていた。

合計で月15,000円ほど。

当時は「家族を守らなきゃ」という気持ちで、何となく手厚く入っていた。

離婚してからも、解約するタイミングを逃し続けた。

担当者に連絡して、解約して、新しいのを探して……と考えた瞬間に「やっぱり今度にしよう」となっていた。

典型的な「後回し貧乏」である。

なんなら「見直したくない本当の理由」は、現実を直視するのが怖かっただけかもしれない。 「月15,000円、もしかしてずっと払い続けることになるやつだ」と薄々わかっていながら、見なかったことにしていた。

しかも「保険は多いほど安心」という謎の思い込みがあって、見直すこと自体に罪悪感があった。

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見直した3つの理由

残される人が1人に減った

結婚中は、妻と子どもが残される前提で入っていた。

離婚して残される人は息子1人になった。

同じ保障額が本当に必要か、初めて立ち止まって考えた。

息子が大きくなってきた

子どもが小さいうちは、生活費・教育費・全部が長期間必要になる。

でも息子が10歳になったいま、「あと何年の生活費をカバーすればいいか」が計算できるようになった。

保険は「いつまで・何を・いくらカバーするか」の設計なので、子どもの年齢に合わせて見直すのが正しい。

投資残高が少し増えてきた

新NISAで積み立ててきた資産がある。

万が一のとき、保険金だけでなく投資残高も息子に残せる。

ゼロの段階とある程度資産ができた段階では、必要な保険の額が変わってくる。

→ 投資と保険の考え方はこちらも参考に
投資が怖い人のほったらかし投資入門【新NISA】

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今の保険3本柱

見直してたどり着いたのは、3つの保険の組み合わせです。

① ライフネット生命（定期死亡保険）：月4,505円

死亡・高度障害で1,500万円が一時金で出る。

41歳から20年契約で、満了は61歳。

まとまったお金が一度に入ることで、息子の当面の生活と教育費の足しになる。

「もしものときに最低限の資金が残せる」という設計。

② アクサダイレクト（収入保障保険）：月2,100円

死亡・高度障害になったとき、毎月10万円が年金として出る。

一時金だけだと「使い方を間違えるリスク」がある。

毎月の収入として入ってくる形なら、息子が成人するまで生活費を継続的にカバーできる。

ライフネット（一時金）とアクサ（毎月の収入）の2本立てにしたのはそのため。

死んだあとも「毎月お金が届く」仕組みにしておくと、残された側が落ち着いて考えられる。

③ 千葉県民共済：月2,000円

自分が怪我や病気になったときのための保険。

入院1日5,000円・通院1日1,500円。

死亡保険とは別に「自分が動けなくなったとき」への備えとして持っている。

月2,000円でここまでカバーできるのは正直コスパがいい。

掛け捨てで返礼金もないが、保険は「使わなくて済んだらそれでいい」と割り切るようになった。

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なぜこれで足りるのか

「月8,605円は少なすぎない？」と思う人もいると思う。

ぼくもそう思っていた。

でも、社会保険のことを合わせて考えると印象が変わった。

遺族年金

会社員なら、死亡後に子どもが18歳になるまで遺族厚生年金が出る。

金額はケースによるが、月数万円が国から支給される仕組みがある。

傷病手当金・障害年金

働けなくなったときも、社会保険から給付がある。

民間保険だけで全部カバーしようとすると保険料が膨らむ。

社会保険と民間保険を組み合わせると、シンプルな設計で十分になる。

「保険は厚ければ厚いほどいい」ではなく、「社会保険の上に何を乗せるか」という考え方に変えてから、保険料がスッキリした。

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自分の設計に自信がないなら

正直、ぼくも最初は「これで本当に足りるのか」という不安が残っていた。

「月8,605円で死亡保障は足りてるのか」「自分が動けなくなったらどうなるのか」を、保険証書と社会保険の給付一覧を並べながらひとりで整理しようとしたが、5分で気持ちが折れた。

そこでFP（ファイナンシャルプランナー）の無料相談を使った。

家計全体を見ながら「この保険構成で問題ないか」を確認してもらったら、想像よりずっとあっさり「大丈夫ですよ」が出た。

「モヤモヤをひとりで解消しようとするより、まとめて聞いた方が早い」は本当だった。

→ 実際にFP相談に行ったときの話はこちら
FP無料相談は怪しい？40代シングルファーザーの体験談

保険だけ先に整理したいなら、無料保険相談をどう使うかも別記事にまとめた。
無料保険相談はしつこい？シングルファーザーの体験ベースで整理

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ひとりで整理するか、相談に進むかの分かれ目

このへんで迷う人は多いと思います。

ぼくなりの分かれ目は、こうでした。

自分で進めやすい人

• いま入っている保険の保障内容がだいたい分かる
• 何を減らしたいか、何を残したいか言葉にできる
• 社会保険も含めて少しずつ整理できそう

相談したほうが早い人

• 保険証券を見ても、何にいくら払っているかよく分からない
• 離婚前の設計が残っていて、今の家族構成に合っている自信がない
• 保険だけでなく、教育費やNISAまで含めて順番がごちゃついている

ぼくは後者でした。 保険だけなら何とかなると思っていたのに、実際は家計全体の話につながっていて、そこで止まりました。

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※この記事はぼく個人の体験談・調査に基づく情報です。投資・保険・金融商品の判断は自己責任でお願いします。必要に応じてFP等の専門家にご相談ください。

まとめ

• 離婚後も昔の保険のままにしていると、家族構成に合わない保障に払い続けることになる
• 残される人・子どもの年齢・資産残高が変わったら保険も見直すタイミング
• ぼくの今の3本柱：ライフネット（死亡一時金）＋アクサ（毎月の収入保障）＋県民共済（自分の怪我病気）
• 合計8,605円。以前の15,000円から月6,400円削減
• 社会保険と組み合わせて考えると、シンプルな設計で足りる

保険の見直しは面倒だけど、一度やると毎月ずっと効果が続く。

まず今加入している保険の保険料と保障内容を確認するところから始めてみてください。

→ 固定費全体を見直したい人はこちらも
固定費を見直したら月1万円以上浮いた話

保険の設計が自分で判断しにくいなら、まずは自分に近い進み方の記事から入るのがやりやすいです。

• 家計全体ごと整理したいならFP無料相談は怪しい？40代シングルファーザーの体験談
• 保険だけ先に整理したいなら無料保険相談はしつこい？シングルファーザーの体験ベースで整理

いきなり申し込むのが重いなら、先に体験談を1本読むだけでも十分です。 ぼくも、記事を読んで流れが見えてからのほうが動きやすかったです。

特に、

• 保険だけでなくNISAの積立額も気になる
• 教育費と生活防衛費のバランスが不安
• 離婚後の家計全体を一度並べ直したい

このどれかがあるなら、保険単体より先に FP無料相談は怪しい？40代シングルファーザーの体験談 から入る方が合いやすいです。